الشركة المصرية للاستعلام الائتماني
الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى واختصارها I-Scoreهى شركة تعمل على تطوير وإدارة قاعدة بيانات للمعلومات والبيانات الإحصائية التى تعبر عن نمط سداد الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، وتبين هذه المعلومات والبيانات الإحصائية التزاماتهم الائتمانية المختلفة (قروض - بطاقات ائتمان - أقساط) سواء الحالية أو السابقة.تحتوي قاعدة بياناتها علي بيانات 18.6 مليون شخص و415 الف شركة صغيرة ومتوسطة بمقارنة نحو 800 الف فقط عام 2007، وهناك 913 جهة مقرضة (مانحة للائتمان) تتبادل المعلومات مع I-Score
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
ملف الائتمان Credit File
يفتح الملف الائتمانى عند قيام الفرد أو الشركة باقتراض أموال أو طلب قرض لأول مرة. تقوم الجهات التى تمنح الائتمان (البنوك - شركات التمويل العقارى - شركات التأجير التمويلى - موردى السلع بالتقسيط.) بإرسال هذه البيانات إلى شركة الاستعلام الائتمانى. تمر البيانات الواردة من الجهات المانحة بمراحل عديدة للتأكد من اكتمال البيانات الأساسية عن المعاملات الائتمانية ومواءمتها مع النظام Validation Process ومنها ضرورة وجود الرقم القومى وذلك طبقاً لأفضل التطبيقات العالمية. تقوم الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I-SCORE بدورها بتنظيم وتبويب وتخزين هذه المعلومات للرجوع إليها فى المستقبل. [1]مثال على أهم المعلومات الائتمانية التى يتضمنها الملف الائتمانى ما يلى:
- الرقم القومى للأفراد (NID) أو رقم السجل التجارى Commercial Registry بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة
- الاسم الكامل للعميل.
- المبلغ الإجمالى للقرض.
- تاريخ الحصول على القرض.
- أقساط سداد القرض
- نمط السداد (ملتزم أم غير ملتزم فى السداد)
أهمية الملف الائتمانى
عند التقدم بطلب ائتمان، يرغب مانح الائتمان فى دراسة مدى إمكانية استرداد الأموال التى يقرضك إياها أى إنه يحاول تقييم المخاطر التى يتعرض لها بسبب منح الائتمان Credit Risk. فكلما أشار ملفك الائتمانى إلى التزامك بسداد ديونك فى موعدها أصبحت عميلاً مرغوباً فى التعامل معه والعكس صحيح.
التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية
التقييم الرقمى هو رقم (مكون من ثلاث أرقام 3 digits) ينتج عن معادلة رياضية معقدة لبيانات وقيم لحظية فى التقرير الائتمانى للفرد. ويمثل هذا الرقم درجة المخاطرة التى يمثلها الفرد. يستطيع مانح التمويل باستخدام التقييم الرقمى Credit Scoring أن يتخذ قراره بسرعة ودرجة ثقة أكبر. ويمثل هذا الرقم درجة المخاطرة التى يمثلها الفرد فى إحدى المعاملات المالية أو التأمينية أو حتى فى التوظيف. وكلما زادت درجة التقييم الرقمى للفرد، اعتبر عميلاً موثوقاً فيه. التقييم الرقمى أو الجدارة الائتمانية تتحدد درجة التقييم الرقمى للأفراد أو الشركات بالرجوع إلى الملف الائتمانى وما يتضمنه من تاريخ للعميل وهى كالتالى:
- المدفوعات المتأخرة، والإفلاس، نمط السداد عدم القدرة على الدفع وفى الوقت المناسب سوف يضر بفرص الحصول على الائتمان فى المستقبل. المشاكل الحديثة نسبياً سيتم حسابها بشكل أكبر (بإعطائها وزناً نسبياً أكبر) من المتأخرات التى حدثت فى الماضى البعيد.
- الديون المستحقة كلما زادت الديون المستحقة كانت درجة المخاطرة على صاحب الدين أكبر، فهناك خطر أكبر فى عدم قدرة صاحب الدين على السداد ومواكبة المدفوعات.
- مدة التاريخ الائتمانى كلما كانت فترة البيانات التاريخية المتوفرة عن المقترض أقل كانت عملية تقييم الجدارة الائتمانية له أصعب.
- طلبات جديدة للحصول على الائتمان (استعلامات): كثرة الاستعلامات الائتمانية من جانب مانحى الائتمان المختلفين قد تعنى أن المقترض يحاول أخذ تسهيلات إضافية (أى زيادة الدين المستحق عليه). 5. أنواع الائتمان المستخدم: بعض أنواع التمويل يمنحك تسهيلات أكبر مما قد تستخدمه بالفعل (مثل بطاقات الائتمان) فكلما زاد مقدار التسهيلات الائتمانية المتوفرة زادت بالتالى درجة المخاطرة لأن المقترض يستطيع أن يزيد من الدين الواجب سداده بسهولة.
نصائح لتحسين درجة التقييم
من المهم أن نلاحظ أن رفع درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بك عملية طويلة الأجل لا يمكن أن تحدث سريعاً. أفضل نصيحة هى إدارة الائتمان بشكل مسئول مع مرور الوقت لرفع درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بك.
تاريخ ونمط السداد
دفع الالتزامات (الأقساط) فى الوقت المناسب. يمكن للمدفوعات المتأخرة أن يكون لها تأثير سلبى كبير على درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية الخاص بك فى حالة عدم الالتزام بها. إذا كان لديك مدفوعات متأخرة، يجب سدادها والالتزام بمواعيد السداد فى المستقبل. كلما كنت ملتزماً فى سداد الالتزامات (الأقساط) المستحقة عليك فى مواعيدها كان لذلك الأداء تأثير إيجابى على درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية. المبالغ المستحقة حافظ على أن تكون أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة ارتفاع إجمالى الديون المستحقة يمكن أن يؤثر سلبياً على درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية. سداد الديون بدلاً من تجاهلها أو دفعها بعد مواعيد استحقاقها. الطريقة الأكثر فعالية لتحسين درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بك فى هذا المجال عن طريق سداد أكبر قدر من الائتمان قصير الأجل الخاصة بك. فى الواقع، فإن الحصول على ائتمان بنفس المبلغ ولكن من خلال عدد أقل من الحسابات قد يساعد على انخفاض درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية الخاصة بك. لا تحصل على بطاقات ائتمانية جديدة قد لا تحتاج إليها فقط لزيادة الحد الائتمانى المتاح لك حيث يمكن لهذا الأسلوب أن يتسبب فى نتائج عكسية على درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية.
طول التاريخ الائتمانى
إذا كنت حديثاً فى التعامل مع الائتمان، لا تفتح الكثير من الحسابات الجديدة بسرعة. التراكم السريع لحسابات الائتمان قد يبدو محفوفاً بالمخاطر إذا كنت مستخدماً جديداً للائتمان. الطلبات الجديدة للحصول على الائتمان لا تكثر من طلبات الحصول على ائتمان جديد من العديد من المانحين. فمانح الائتمان يقوم مباشرة بطلب استخراج التقرير الائتمانى الخاص بك. وكثرة الاستعلام عنك من جانب مانحى الائتمان المختلفين قد يعنى أنك تحاول أخذ تسهيلات إضافية (أى زيادة الديون المستحقة عليك) وهذا ما قد يؤثر سلبياً على درجة التقييم الرقمى. ولكن يجب التأكد أنه من حقك الاستعلام عن نفسك لأى طلب وفحص التقرير الائتمانى الخاص بك. وهذا لن يؤثر على درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية الخاصة بك. أنواع الائتمان المستخدم لا تطلب الحصول على ائتمان جديد إلا عند الحاجة. لا تفتح حسابات لمجرد الحصول على أفضل مزيج من الائتمان - هذا لن يرفع درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية الخاصة بك. احصل على بطاقات الائتمان، ولكن قم بإدارتها بمسئولية. بصفة عامة، الحصول على بطاقات الائتمان والقروض (وسداد المدفوعات فى الوقت المناسب) يؤدى إلى رفع درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بك. فإن الشخص الذى لا يتعامل بالبطاقات الائتمانية على الإطلاق تكون درجة المخاطرة فى منحه ائتماناً أعلى من شخص سبق له التعامل بالبطاقات الائتمانية بمسئولية. لاحظ أن إغلاق حساب لا يجعله يختفى. الحسابات المغلقة تستمر فى الظهور على التقرير الائتمانى الخاص بك (لمدة سنتين للتاريخ الجيد ولمدة خمس سنوات للتاريخ السلبى) ويتم أخذها فى الاعتبار فى درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية الخاصة بك.
حماية حقوق المقترضين
يمكن للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة التحقق من صحة الملف الائتمانى الخاص بهم بأنفسهم من خلال طلب «استعلام ذاتى» SELF INQUIRY (وبدون الحاجة إلى وسيط) ويمكن الحصول عليه من فروع البنوك والشركات أعضاء الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I-Score والتى تقوم بتوفير هذه الخدمة وإذا اعتقدوا أن هناك خطأ فى البيانات التى وردت إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I-Score من قبل المانحين، فهناك آلية للاعتراض على التقرير وتصحيحه بدون مقابل وهذا حق كل مواطن من خلال الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I-Score مباشرة وبدون الحاجة إلى وسطاء. يتم هذا تحت رقابة البنك المركزى المصرى.[2]